住宅ローンでリフォーム一体型の基礎から金利比較・銀行別メリットとデメリットまで徹底解説

住まいをもっと快適にしたい。でも、「リフォーム費用も含めて一体でローンが組めるのか？」と疑問を感じていませんか？
実は、全国の主要銀行やネット銀行では【リフォーム費用を含めた一体型住宅ローン】を選ぶ方が年々増加しています。住宅金融支援機構の統計によると、中古住宅購入者の約3割がリフォームと同時に資金調達をしており、借入総額の60％以上がリフォーム費用として計上されています。

「自己資金が足りるか不安」「複数ローンだと返済が煩雑になりそう」「どこまで資金使途が認められるの？」といった声はとても多く、実際には諸費用や追加工事で当初見積よりも50万円以上の負担増となる例も少なくありません。

そこで注目されているのが、住宅購入とリフォーム費用をまとめて一本化できる「リフォーム一体型住宅ローン」です。
この仕組みを使えば、低金利かつ最長35年の長期返済に対応し、ローン控除や補助金も適用可能。さらに、見逃しがちな保証料や手数料まで一本化されるため、金利や総返済額の比較も驚くほど簡単です。

最後までお読みいただくことで、「想定外の出費や借入ストレスを回避しつつ、理想の住まいを実現する具体的なコツ」が手に入ります。
「住宅ローンとリフォーム、一括で組むべきか？」その答えは、次の章で見えてきます。

住宅ローンにおけるリフォーム一体型とは？基礎知識と仕組みを詳細解説

住宅ローンにおけるリフォーム一体型の定義と通常の住宅ローンとの違い

リフォーム一体型住宅ローンとは、住宅購入資金と同時にリフォームやリノベーション費用もまとめて借入できるローン商品です。通常の住宅ローンは物件購入のみ資金使途が限定されますが、一体型ならリフォームやリノベーション資金も含めて一括管理が可能です。住宅購入後すぐにリフォームを行いたい方や、中古戸建て・中古マンションの購入で住まいをカスタマイズしたい方に高い人気があります。リフォーム一体型はまとめて借り入れることで、金利が抑えられ返済負担も軽減しやすいというメリットがあります。

住宅購入資金とリフォーム費用を一括借入できるメリット

以下のようなメリットがあります。

• 金利がリフォームローン単体より低く、トータルの返済額を抑えやすい

• 手続きや審査が一度で済むため、スムーズに資金調達できる

• 住まいの購入からリフォームまで一括計画できるため、予算管理が容易

特に住宅ローンの金利はリフォームローンより低いケースが多く、借り換えや一括化を検討することで月々の返済負担軽減や資金計画の明確化に繋がります。住宅ローンとリフォームローンの合算も可能な銀行が増えているため、比較検討がおすすめです。

リフォームとリノベーションの違いを含めた資金使途の理解

リフォームは老朽化部分の修繕や設備更新、リノベーションは間取り変更・性能強化など価値向上を目的とした大規模工事を指します。一体型ローンはどちらの費用にも使えます。

主な資金使途例

• キッチン・浴室の交換

• 間取り変更や断熱改修

• バリアフリー化工事

一体型住宅ローンの融資対象となる工事範囲は金融機関によって異なるため、事前の資金計画と使途確認が大切です。

対象物件の種類とリフォーム範囲の具体例

中古戸建て・中古マンションへの適用ケース

リフォーム一体型住宅ローンは、中古一戸建てや中古マンションの購入時にも多く利用されています。特に以下のようなケースに適しています。

• 中古物件を購入し、自分好みにリノベーションしたい場合

• 設備が古い住宅や断熱・耐震など性能強化が必要な物件

• 親族の住まいを引き継いで住環境を一新したい場合

上記のように、ライフスタイルや家族構成の変化に合わせたリフォーム資金調達にも便利です。

必要書類（工事見積書・計画書等）と審査のポイント

リフォーム一体型住宅ローンの申込には、通常の住宅ローンに加え、リフォーム工事の内容を示す書類の提出が必要です。

必要書類の例

必要書類	内容例
工事見積書	リフォーム業者が発行。費用明細が記載されたもの
工事計画書・図面	工事の詳細や設計内容が分かるもの
契約書（予定含む）	工事業者と締結した工事請負契約書
住宅購入契約書	住宅取得時に交わす契約書
物件の登記事項証明書	不動産の所有権証明に用いるもの

審査ポイントは、年収や返済負担率、物件評価に加えて、リフォーム内容の具体性や必要性も重視されます。資金計画を明確に立て、必要な書類を早めに準備することがスムーズな融資につながります。

住宅ローンにおいてリフォーム一体型の利用シーン別おすすめ活用法

新築・中古住宅購入時にリフォーム費用を組み込む場合

新築や中古住宅を購入する際、リフォーム一体型住宅ローンを活用すると、住宅代金とリフォーム費用を一括で借入でき、返済や資金計画が非常にシンプルになります。特に中古住宅の購入と同時にリフォームを予定している場合、別々にローンを組むよりも審査や手続きが効率的で、調達コストの削減にもつながります。

主な購入時の活用ポイント

• 住宅購入費とリフォーム費用の同時融資で資金計画が明確

• リフォームローンに比べて金利が低いケースが多い

• 返済期間を長めに設定可能で月々の負担軽減につながる

以下は、購入時にかかる費用や資金計画例の比較です。

購入ケース	ローンの種類	金利例(年)	返済期間例	合計借入額	月々返済額目安
中古住宅＋リフォーム同時	一体型住宅ローン	1.0%	35年	3,200万円	約90,000円
住宅ローン＋別途リフォーム	住宅ローン+リフォームローン	1.0%+3.5%	35年+10年	3,200万円	約107,000円

リフォーム一体型を活用することで、住宅ローン控除や諸費用の節約効果も多く、家計管理に優れた選択肢です。

資金計画例と負担軽減の実例紹介

リフォーム一体型を利用すると、資金の流れが一本化されるため、実際に返済負担が大幅に軽減します。例えば、リフォームローンを別途組む場合と比較して、月々の返済額が1万円以上安くなるケースも珍しくありません。

資金計画の流れ

1. 住宅購入に必要な費用とリフォーム予算を同時に算出
2. 資金調達先の銀行・ネット銀行を比較し金利や条件を確認
3. 申込時に住宅とリフォームの見積書を提出し、一括融資へ

リフォーム費用の範囲や審査基準は金融機関ごとに異なるため、リフォーム一体型住宅ローンのランキングやおすすめ情報を活用するのが賢明です。

既存住宅の大規模リノベーションや断熱工事での利用

既に住宅を所有している場合でも、リフォーム一体型商品を利用して大規模リノベーションや断熱工事などの資金を賄うことが可能です。特に「住宅ローン返済中にリフォームローンを追加で組みたい」「耐震・省エネ改修までまとめて対応したい」といったニーズに適しています。

主な使い方のメリット

• 複数のローンを合算し金利や返済期間を見直すことで、月々の負担を最適化

• 固定金利や変動金利、ネット銀行や労金など、幅広い選択肢から比較可能

• 住宅借り換え時にリフォーム費用もまとめて低金利化できる

利用シーン	一体型ローン利用例	おすすめ金融機関例
築古マンション	全面リノベーション	みずほ銀行・auじぶん銀行
戸建て断熱リフォーム	断熱化＋耐震工事	イオン銀行・ろうきん

リフォーム費用の内訳や上限額は銀行によって異なりますが、工事範囲や対象資金について事前にしっかり確認し、見積書等の提出も不可欠です。

リノベーション費用の計上方法と許容範囲の確認

住宅ローンリフォーム一体型では、工事内容や費用総額に応じて審査や融資額が決まります。リフォーム費用が住宅価格の一定比率以内であれば一体型での借入が認められることが多いです。

費用計上のポイント

• リフォーム見積書の内容精査と提出が必須

• 住みながらリフォームを行う場合の融資タイミングも確認

• 許容範囲を超える場合は分割借入や追加審査が必要

金融機関ごとに「対象となるリフォーム内容」「借入時の必要書類」「金利優遇の有無」は異なるため、事前のシミュレーションと機関ごとの比較が重要です。

金融機関名	リフォーム費用上限	必要書類例	主要金利タイプ
みずほ銀行	住宅価格の50%以内	見積書・工事請負契約書	固定・変動
auじぶん銀行	住宅価格の30%以内	工事明細・リノベ内容説明書	変動
イオン銀行	総額の45%まで	建築図面・見積書	固定・変動

このように、リフォーム一体型住宅ローンは新築・中古購入時の併用や既存住宅の大規模改修に幅広く活用でき、優れた資金管理と月々の返済負担軽減に役立ちます。

住宅ローンでリフォーム一体型の最新金利動向と金融機関比較ランキング

住宅ローンにリフォーム費用を組み込める「リフォーム一体型住宅ローン」は、金利の低さと手続きを一本化できる利便性から注目されています。低金利競争が激化する中、メガバンクやネット銀行、地方銀行など各行が独自の商品を提供しており、選択肢が広がっています。従来のリフォームローンよりも総返済額を抑えやすいため、物件購入と同時にリノベーションを検討する方、借り換えや合算利用を目指す方からも支持されています。

新築・中古住宅の購入と同時にリフォーム資金を融資できるため、家計の見通しを立てやすい点が特徴です。2025年時点での金融機関各社の金利動向を押さえ、ランキング形式で主要商品の違いも詳しく解説します。

変動金利と固定金利の選び方と返済総額への影響

住宅ローン リフォーム一体型を選ぶ際は、変動金利と固定金利のどちらを選ぶかが返済計画に大きな影響を与えます。

変動金利の主なメリット

• 初期の金利が低く設定されやすい

• 市場金利が下がれば支払い額も減少

• 借り換え時の柔軟性が高い

固定金利の主なメリット

• 金利変動の影響を受けない安心感

• 長期返済でも返済額が一定

• 将来の金利上昇リスクを回避できる

総返済額は金利差で大きく変わるため、資金計画やご自身のライフプランに合わせて慎重に選択することが重要です。

金利差が返済計画に与える長期的影響のシミュレーション

金利の違いが実際の支払総額にどのような影響を及ぼすか、具体例でシミュレーションします。

金利タイプ	借入額（万円）	返済期間（年）	金利（年）	総返済額（万円）
変動金利	3,000	35	0.5%	約3,270
固定金利	3,000	35	1.3%	約3,738

仮に35年ローンで比較すると、金利差が0.8%ある場合、総返済額は約470万円の差になります。長期にわたり返済計画に与えるインパクトは大きいため、申し込み前に詳細なシミュレーションをおすすめします。

みずほ銀行・りそな銀行・auじぶん銀行など金融機関7社の比較表

リフォーム一体型住宅ローンの主要7社の金利や取扱特徴を比較しました。

銀行名	最低金利（年）	最大金利（年）	借入限度額（万円）	特徴
みずほ銀行	0.625	2.475	8,000	ネット完結申込可
りそな銀行	0.470	2.675	10,000	不動産担保型・諸費用込
auじぶん銀行	0.319	1.690	5,000	金利優遇・ネット特化
三菱UFJ銀行	0.475	2.475	8,000	柔軟な審査体制
SBI新生銀行	0.420	2.570	1億	団信充実・ネット銀行
イオン銀行	0.520	2.170	8,000	店舗サポートあり
ろうきん	0.500	1.550	4,000	低金利・信頼性高い

銀行ごとにネット限定優遇や諸費用込みのプランなど、それぞれ独自の特徴があります。

ネット銀行・地方銀行の商品特徴と金利優遇策

ネット銀行は店舗コスト削減の分、低金利や手数料優遇策が魅力です。auじぶん銀行やSBI新生銀行はスマホだけで完結でき、団体信用生命保険も無料付帯するプランが人気です。

地方銀行やろうきんでは地域密着型のサポートや細やかな相談が可能で、独自のリフォーム応援金利や諸費用の優遇が受けられるケースも拡大しています。融資手数料や事務手続きの簡素化など、商品ごとの違いをしっかり比較しましょう。

フラット35のリフォーム一体型ローンの特徴と利用条件

フラット35のリフォーム一体型は、全期間固定金利による返済の安定性が特長です。中古住宅購入と同時リフォームでの利用や、性能向上リノベーションにも対応し、住宅金融支援機構の基準を満たせば金利引下げサービスも受けられます。

利用条件は、物件基準やリフォーム工事内容の審査が必要ですが、資金使途が広く住宅以外の設備費・工事費にも柔軟に対応。金利の確定や諸費用、申込時の必要書類など、事前チェックリストを準備しておくことでスムーズな契約が可能です。各行の担当窓口や公式ページで最新の条件・金利を確認しましょう。

住宅ローンのリフォーム一体型におけるメリット・デメリットとリスク管理

手続きの一本化・低金利・返済期間延長のメリット

住宅ローンのリフォーム一体型は、住宅購入とリフォーム費用をまとめて借り入れることができるため、資金計画がシンプルで手続きも1回で済みます。複数のローンを契約する手間を省けるだけでなく、多くの金融機関ではリフォーム部分も住宅ローンと同様の低金利が適用されるため、リフォーム単体でローンを組む場合よりも総返済額を抑えることが可能です。さらに、返済期間が住宅ローンの上限（最長35～40年）で設定できるため、月々の返済額を調整しやすいのも大きな特徴です。

項目	一体型ローン	リフォームローン単体
金利	低め（住宅ローン並み）	高め
返済期間	長期設定可能（最長35～40年）	通常短め（5～20年程度）
手続きの回数	1回	2回（住宅・リフォーム別々）
返済額	軽減しやすい	負担が重くなりやすい

住宅ローン控除など税制優遇の活用ポイント

住宅ローンのリフォーム一体型を利用することで、住宅ローン控除の適用範囲にリフォーム費用も含められるケースが多いです。これにより年末残高の1％が還付され、10年間で数十万円の節税効果が期待できます。耐震や省エネなど一定の要件を満たすリフォームであれば、リフォーム部分についても控除対象になるため、計画段階で金融機関や専門家に確認すると確実です。手続きは確定申告が必要となるので、必要書類やリフォーム工事内容をしっかり管理しましょう。

• 控除適用のポイント

  • 住宅取得と同時にリフォーム施工契約
  • 対象となるリフォーム工事の基準確認
  • 年末残高証明書や工事証明書の準備

諸費用（保証料・事務手数料）と抵当権設定によるリスク

リフォーム一体型住宅ローンでは、保証料や事務手数料、抵当権設定費用が発生します。これらは住宅ローン単体よりやや高くなることもあり、特に借り換えや既存住宅をリフォームする場合は諸費用の内訳を事前に確認する必要があります。また、リフォーム内容によっては新たな抵当権を設定することで登記費用が加算される点も注意しましょう。下記に主要な諸費用の例をまとめます。

費用項目	一体型住宅ローン	備考
保証料	ローン金額・年数で変動	支払方法2種類（外枠・内枠）
事務手数料	数万円～数十万円	金融機関による
抵当権設定費用	物件・リフォーム分が必要	登録免許税が加算
金融機関調査手数料	1万円～3万円前後	物件・工事内容による

審査難易度と必要書類の準備不足が招く注意点

リフォーム一体型住宅ローンは、通常の住宅ローンに比べて審査がやや厳しくなる傾向があります。リフォーム工事の内容や見積書、場合によっては設計図や契約書の提出が求められるため、書類不備があると審査が進まないこともあります。以下のポイントを意識し、事前準備を徹底することが重要です。

• 必要書類一覧

  • 本人確認書類（運転免許証等）
  • 収入証明書（源泉徴収票等）
  • 物件購入契約書
  • リフォーム工事請負契約書や見積書
  • 物件の登記簿謄本や間取り図

審査基準や必要書類は金融機関によって異なるため、複数社に事前問い合わせしておくとスムーズです。準備不足による手続き停止や審査落ちのリスクを防ぐため、計画段階から必要書類のリストアップをおすすめします。

住宅ローンによるリフォーム一体型の申し込みから融資実行までの流れ詳細

リフォーム一体型住宅ローンは、住宅購入と同時にリフォーム費用もまとめて借り入れできる利便性が特徴です。購入時の費用やリフォーム計画に合わせて資金計画をしっかり立てることが大切です。ここでは申し込みから融資までの細かな流れとポイント、そして具体的なスケジュール感を解説します。

申込時の必要書類と準備のポイント

申し込み時に必要な書類は以下のようになります。

書類名	主な内容	取得元・ポイント
本人確認書類	運転免許証・マイナンバーカードなど	住所・氏名・生年月日の確認
収入証明書	源泉徴収票・確定申告書・給与明細	最新年度分を用意
物件関連書類	売買契約書・登記簿謄本など	購入物件の情報が分かるもの
リフォーム見積書	工事内容・金額が記載された見積書	工事会社に依頼し早めに取得
リフォーム計画書	間取り変更や使用設備の内容記載	詳細な計画が記入されているもの

主なポイント

• 早めの見積書取得が重要

• 物件の売買契約書とリフォーム内容は金融機関が精査するため正確な記載が求められます

• ネット銀行での申し込みの場合、全ての書類をデータ化してアップロードすることが多いです

• 書類不備や不足があると審査が遅れるため、事前チェックを徹底しましょう

見積書作成から計画書提出までの具体的手順

リフォーム一体型住宅ローンの申込では、次の手順を意識して進めてください。

1. 工事内容や要望を具体的にリフォーム業者へ伝え、詳細な見積書を作成してもらいます
2. リフォーム計画書にはどこをどのように改修・更新するか、設備や仕様も明記します
3. 見積書・計画書・物件関連書類・本人確認書類・収入証明をまとめて準備
4. 金融機関やネット銀行の専用フォームから申請し、必要な書類データをアップロード
5. 修正や追加要請があった場合、速やかに対応するとスムーズです

高額改修や複数工事の場合は、項目を明確に分けて記載することで審査が円滑になります。

審査通過までのスケジュール管理と注意点

申込みから融資実行までの一般的なスケジュール目安は下記の通りです。

ステージ	期間の目安	内容の要点
事前審査	約3～7営業日	収入や信用状況の確認が行われる
必要書類提出・本審査	約1～2週間	リフォーム計画や物件の細部審査
契約・融資実行	約1～2週間	契約内容確認のうえで融資手続き

注意点（主なリスト）

• 審査期間中に見積書・契約書など追加提出の要請があった場合は迅速に対応

• 他のローンや借入がある場合、その履歴もチェックされる

• リフォーム内容によっては追加担保や保証人が求められることもある

• ネット銀行では全行程がオンラインで完結する場合が多いが、相談や質問は電話・チャット等も活用可能

金融機関相談窓口の活用法とオンライン申請の手引き

金融機関やネット銀行には、専門スタッフによる相談窓口があります。リフォーム内容の具体的な伝え方や、申請に必要な細かい条件などを無料で相談可能です。

活用方法としては

• 店舗窓口では対面で書類の細かなチェックやアドバイスを受けられます

• 電話やウェブフォームを使えば自宅からでも相談できます

• オンライン申請の場合、専用のアップロード機能があり、申し込み後も進捗状況が確認できます

ネット銀行を利用するメリット

• 書類のデータアップロード一括管理が簡単

• 審査の進捗通知や融資条件の確認もリアルタイムで分かる

• 店舗に行く手間がかからず、忙しい方でも効率的に利用可能

こうしたサポート・サービスを最大限に活用することで、リフォーム一体型住宅ローンの手続きをスムーズに進めることができます。

住宅ローンのリフォーム一体型利用者の声とリアルな体験談まとめ

リフォーム一体型住宅ローンは、住宅購入と同時にリフォーム費用もまとめて借入できる利便性から注目が高まっています。実際の利用者からは「返済計画が立てやすく家計が安定した」「借入時の手続きが1回で済み、時間も手間も大幅に削減できた」といった声が多く寄せられています。

従来のリフォームローンと比較して、低金利かつ返済期間が長く設定できる点も大きな魅力です。賢く借りることで、予算オーバーのリスクを抑えた住まい作りを実現した体験談が集まっています。

利用者による成功の秘訣と失敗回避策

成功者の多くは資金計画を徹底しています。事前の見積もり取得や将来のライフイベントを加味した借入額の設定が重要とされています。無理のない返済額を設定することで、毎月の生活費に余裕を持たせています。

失敗例としては、「リフォーム内容が途中で増え、追加費用が発生した」ケースがありました。これを防ぐためには、工事内容をしっかり確認し、追加費用も見越して余裕のある借入を行うことがポイントです。

資金計画の具体例と返済負担の軽減事例

下記の表は、実際にリフォーム一体型住宅ローン利用者がどのように資金計画を立て、返済負担を抑えたかをまとめています。

項目	一体型ローン利用	別々に借入
住宅＋リフォーム借入金額	3,000万円	住宅:2,700万円＋リフォーム:300万円
金利	1.3％（固定金利）	住宅:1.3％＋リフォーム:3.0％
返済期間	35年	住宅:35年＋リフォーム:10年
月々返済額	約9.000円	合計約10,500円
総返済額	約3,800万円	約4,050万円

一体型ローンではリフォーム費用も低金利・長期返済が可能となり、月々の返済と総返済額の両方で負担軽減を実感できます。

口コミに見る銀行別対応品質と審査体験談

多くの利用者が銀行選びにおいて「対応の速さ」や「審査の柔軟性」を重視しています。例えば、みずほ銀行や三菱UFJ銀行、イオン銀行など大手は安定感があり、担当者の説明やオンラインでの手続きも高評価です。一方で、ネット銀行ではスピードと金利の安さが際立っています。

審査に関する体験では「書類準備が明確で安心できた」「ネット完結型の銀行は郵送や訪問不要で楽だった」などの声が出ています。特に、審査基準が明示されているか、返済能力の確認がスムーズかが大きな安心材料となっています。

ネット銀行vsメガバンクの比較レビュー

下記の比較表は実際の口コミを参考に、リフォーム一体型住宅ローンの主要取扱い銀行の特徴をまとめたものです。

銀行名	金利	手続きのしやすさ	審査スピード	ユーザー評価
みずほ銀行	1.2〜1.5％前後	店舗・ネット両対応	約1〜2週間	丁寧な対応で安心
三菱UFJ銀行	1.2〜1.6％前後	店舗メイン	約2週間	サポートが親切
SBI新生銀行	1.0〜1.4％前後	ネット完結	最短3日	低金利で好評
auじぶん銀行	1.1〜1.5％前後	ネット完結	最短3日	手数料も安く簡単
イオン銀行	1.3％前後	店舗・ネット両対応	約1週間	鉄道会社提携あり

ネット銀行は低金利・手続きの簡便さで高評価が目立ちますが、メガバンクは相談体制や店舗サポート重視の方に人気です。自身のライフプランや希望条件をもとに比較することが大切です。

住宅ローンとリフォーム一体型選びの失敗を防ぐための重要チェックポイント

住宅ローンとリフォーム一体型ローンを選ぶ際には、将来を見据えた資金計画はもちろん、利用するローン商品の仕組みや金利、各金融機関の特徴を細かく確認することが欠かせません。新築・中古を問わず、物件購入とリフォームを同時に希望するケースでは一体型ローンの活用が重要となりますが、そのメリットだけでなく、デメリットや注意点も把握しておくことで、返済計画に無理が生じるリスクを最小限に抑えることができます。とくに、借り換えや追加融資の可否、利用する銀行による金利や手数料の違いについて事前に比較・検討することが大切です。

返済計画の無理のない設定と資金見通しの立て方

住宅ローンリフォーム一体型を利用する際は、総借入額と毎月の返済額をしっかりシミュレーションすることが安心への近道です。特に【リフォーム費用込み】で借入する場合、物件価格だけでなくリノベ費用や諸費用も上乗せされるため、返済期間やライフプランを踏まえた無理のない計画が必要です。

・借入当初から将来的な支出まで見据えた予算管理
・利用する銀行の返済シミュレーションツールを使い、実際の返済額や総支払額を確認
・加えて、金利変動リスクや、固定金利・変動金利の違いも把握しておきましょう

ポイント：

1. 総額での資金計画を立てる
2. ボーナス払いの有無や繰上げ返済への対応も事前確認
3. リフォーム工事が予定外に追加となる場合の対応策も検討

長期の返済計画に不安がある場合は、信頼できる金融機関や専門家に相談し、最適な借入プランを選ぶことが重要です。

ローン追加や借換え時の注意点と対応策

住宅ローン返済中に「追加でリフォームをしたい」「低金利の一体型プランへ借り換えたい」と考える場合、借り換えや追加融資にはいくつか条件と注意点があります。

チェックポイント	内容例
融資残額と追加資金	合算できる総額や対象工事を確認
審査の厳しさ	年収や信用情報に影響する場合も
控除・優遇制度の適用可否	借り換え後も住宅ローン控除が適用されるか事前確認
手数料・諸費用	借り換え時の諸費用は意外と高額な場合も

借り換えプランを選ぶなら、ネット銀行や大手銀行・ろうきんなど、各社の金利や事務手数料、審査期間を徹底比較しましょう。とくに一体型商品は銀行によって融資上限や取扱条件が異なるため、総返済額・条件までしっかり確認しましょう。

金利タイプ、借入期間、取扱銀行の選定基準

一体型ローン商品選びでは、金利タイプ、返済期間、銀行ごとのサービスや特徴を比べることが重要です。最近では三菱UFJ銀行、みずほ銀行、イオン銀行、auじぶん銀行、SBI新生銀行などが一体型商品を展開しており、ネット銀行も金利面や手数料で魅力です。

金融機関・サービス	金利タイプ	返済期間	融資限度額	主な特徴
三菱UFJ銀行	変動・固定	35年	最大1億円	実績豊富
auじぶん銀行	変動・固定	40年	物件価額・工事費合算	ネット申込可
みずほ銀行	変動・固定	35年	1億円まで	相談体制充実
ろうきん	固定中心	30年	地域・職種で変動	安心と低金利
イオン銀行	変動・固定	35年	1億円まで	ショッピング連携

選定ポイント:
・借入期間はライフプランに合わせて選ぶ
・金利タイプ（固定・変動）のリスクも比較
・キャンペーンや諸費用特典、返済の柔軟性もチェック

申込条件や融資限度額の理解を深めるアドバイス

融資申込には、物件や工事計画の資料提出、年収や勤務年数などの基準があります。銀行ごとに審査基準や必要書類、限度額が異なるため、事前確認が不可欠です。

主な申込条件・必要書類リスト

• 本人確認書類（運転免許証など）

• 世帯全員の住民票

• 収入証明書（源泉徴収票・確定申告書など）

• 工事の見積書、契約書

• 売買契約書（中古・新築いずれも要）

限度額は物件価格やリフォーム工事費用に加え、年収や他債務とのバランスにも影響します。借入希望額と返済可能額を照らし合わせて、余裕ある申込を意識しましょう。万が一、条件や書類が不明な場合は、金融機関公式サイトや相談窓口の利用が安心です。

住宅ローンのリフォーム一体型取り扱い金融機関一覧と比較表

各銀行・信用組合の取り扱い状況と条件比較

住宅ローンのリフォーム一体型商品を扱う銀行や信用組合は増加傾向にあり、各社が金利や手数料、無料相談やネット完結型など多様なサービスを展開しています。特に、みずほ銀行・三菱UFJ銀行・SBI新生銀行・イオン銀行・auじぶん銀行・ろうきん等が人気です。下記の一覧表では、業界の主要行の取り扱い条件や特徴、金利、手数料、特典まで最新情報を比較できます。

金融機関	変動金利（年）	固定金利（年）	融資手数料	最大借入額	特徴
みずほ銀行	0.375%〜	1.00%〜	2.2%	1億円	一体型OK/団信保険無料/ネット完結
三菱UFJ銀行	0.345%〜	0.94%〜	2.2%	1億円	繰上返済無料/充実サポート
SBI新生銀行	0.40%〜	0.85%〜	なし/定額	1億円	一体型対応/ネット銀行/諸費用込み対応
イオン銀行	0.38%〜	0.88%〜	2.2%	1億円	リフォーム一体型専門/金利優遇
auじぶん銀行	0.319%〜	0.84%〜	2.2%/定額	2億円	家具家電・諸費用込み/ネット完結
ろうきん	0.50%〜	1.10%〜	なし～定額	5000万円	相談・審査サポート/地域密着/団体会員割引

特にネット銀行では、来店不要やペーパーレス対応が進み、住宅ローン返済中にリフォーム費用を追加で借りられるオプションも。店舗型では対面サポートや金利交渉、地域密着特典が魅力です。

ネット銀行と店舗型銀行のメリット・デメリット比較

リフォーム一体型住宅ローンの選び方では、ネット銀行か店舗型かでサービスやサポートに違いがあります。一人ひとりのニーズに合わせて選択できるように、それぞれの特徴を整理しました。

ネット銀行のメリット

• 低金利・手数料が割安

• 24時間申し込み可能、書類提出もWeb対応

• 諸費用や家具家電費用など幅広い用途に対応

ネット銀行のデメリット

• 対面相談ができない

• 複雑な審査書類や相談が必要な場合ハードルが高い

店舗型銀行のメリット

• 対面で専門家に資金計画やリフォーム相談ができる

• 金利優遇交渉や独自の団信・保険など特典が充実

• 地域や取引歴による優遇あり

店舗型銀行のデメリット

• 営業時間や来店予約が必要

• ネット銀行と比べると手数料が高くなりがち

住宅ローンリフォーム一体型は、複数金融機関の金利や付帯サービスを比較し、自身の生活やリフォーム計画に合ったタイプを選ぶことが大切です。

最新の金利・手数料・特典を網羅した一覧表

2025年時点で特に人気の住宅ローンリフォーム一体型商品の主要スペックを一覧表でまとめます。借り換えや上乗せ対応、審査基準や特典の確認にもご活用ください。

金融機関	リフォーム一体型対応	審査期間	特典例	必要書類
みずほ銀行	◎	最短5日	団信無料/一体型専門担当	見積・説明書/登記簿謄本等
三菱UFJ銀行	◎	1～2週間	特約金利/無料相談	住宅・リフォーム見積書等
SBI新生銀行	◎	1週間前後	ネット申し込み特典/現金バック	Webアップロード可
イオン銀行	◎	最短10日	金利優遇/WAON特典	設計図・工事契約書等
auじぶん銀行	◎	1週間目安	家具家電購入費込み申込OK	デジタルデータ申請
ろうきん	◎	最短5日	地域会員特典/団体割引あり	簡易見積書/ローン申請書等

各行ともに、審査や書類準備のサポート、リフォーム融資の流れも充実しています。特に借り換えや他社からの一本化、返済計画の見直しを検討している方へも幅広く対応しています。

ネット銀行と店舗型銀行の申し込み方法・サポート体制の違い解説

リフォーム一体型住宅ローンの申し込みは、ネット銀行なら全てウェブで完結する場合がほとんどです。身分証明書やリフォーム工事見積書などもスマホで提出可能。スピーディーに融資審査を進められるのがメリットです。

一方、店舗型銀行は対面での相談や資金計画サポートが受けられ、ローンやリフォームの細かいプランも一緒に検討できる安心感が得られます。担当者による書類準備や金利交渉も可能で、複雑なケースや初めての方におすすめです。

どちらのタイプも審査フローやサポート内容を事前に確認し、無理なく借入・返済できるプランで住宅とリフォームの夢を実現してください。

住宅ローンにおけるリフォーム一体型に関する専門用語の解説と制度理解を深める

リフォーム一体型に関連する基本用語解説

リフォーム一体型住宅ローンを利用する際、不可欠な専門用語について正しく理解しておくことが重要です。ここでは、よく登場する主要な語句をわかりやすく整理します。

抵当権設定
住宅ローンでは、購入・リフォームの物件に金融機関が抵当権を設定します。これは借入者が返済不能になった場合、金融機関が物件を競売できる権利で、融資の大前提となります。

団体信用生命保険（団信）
団信は、万が一借入者が死亡や高度障害になった場合、住宅ローン残高が保険で完済される制度です。多くの金融機関で加入が必須となっており、リフォーム一体型でも適用されます。

借入限度額
物件価格とリフォーム費用の合算額が主な対象ですが、金融機関ごとに借入総額や、リフォーム費用部分の上限が異なります。年収倍率や既存の債務額、物件評価額も審査基準となります。

下記のテーブルでポイントをまとめます。

用語	内容
抵当権設定	金融機関が融資物件に設定する権利
団体信用生命保険	死亡・高度障害時に残債を保険が返済
借入限度額	年収倍率や物件評価に基づく借入の上限
リフォーム費用合算	リフォーム代金を住宅ローンに合算して一括借入できる

これらの仕組みを確認し、ご自身の状況に最適な借入プランを設計することが大切です。

制度変更や控除制度の最新情報と利用条件

近年、住宅ローンとリフォームローンを一体化する制度には、税制や補助金面での優遇策が多く取り入れられています。最新動向と利用条件をしっかり押さえましょう。

主なポイント

• 住宅ローン控除とリフォーム費用控除の併用が可能なケースが増加

• 対象となるリフォームの種類や内容によって控除率・上限が異なる

• 長期優良住宅や省エネ基準を満たすリフォームの場合、さらに税制優遇あり

• 国や自治体の補助金制度を併用すれば初期費用負担の大幅軽減が実現

【利用条件の概要リスト】

• 事前にリフォーム内容・費用の見積書作成が必須

• ローン本審査時に詳細な工事計画書・設計書などを提出

• 対象となるリフォーム内容：耐震改修、省エネ改修、バリアフリー化など

• ローン契約後、工事実施・竣工証明などの追加書類提出が求められることも

税制と補助金制度を最大限活用するためには、早い段階での情報確認と専門家への相談がおすすめです。制度改正も頻繁にあるため、最新の条件や適用例を金融機関や行政機関の公式情報で確認しましょう。